最近和蘇小菲想要生baby了，不過目前預計會是明年懷，所以這一陣子都很注意各方面有關baby資訊。
像前一陣子，我們還跑去敦化南路的周大中婦產科去瞭解一下，如果有人去過可以分享一下喔！先謝囉！
不過今天我看到新聞講到要幫baby理財，所以也趕快po上來，可以自己未來參考用，也給大家參考看看！
之前，有不少的讀者對於「父母該如何幫子女規劃投資理財」這個議題非常有興趣。筆者強烈建議，父母幫小孩買保險的原則，應該是「用最少的錢，獲得最基本保障」。
如果按照這樣的邏輯，父母除了附加的險種以外，其餘主約都可以不必再買。等小孩成年、進入社會之後，用自己賺的薪水，再去加買其他險種，或是更高的保額。
因此，「純保障型式的終身壽險」便是小孩一生下來，第一個也是最基本的保單標的。一方面這時候年紀小，保費是最便宜的時候。其次，有了這層基本保障之後，其餘的需求保障（例如住院醫療、重大疾病及癌症）可以用附約的形式，或是在財務能力可及的前提下加購。
儘管目前法令限制14歲以下兒童購買保單，身故時最高只能有200萬元的喪葬補償金。但是對於「小孩子因事故發生而產生的損失」來說，保障已綽綽有餘了。
或許有少數父母並不甘心「自己一輩子的心血，就此全部消失，而沒有一點點所謂的『金錢撫慰』」。筆者自己雖然沒有小孩，卻覺得父母會有這樣「靠小孩賺錢」的心態，實在是令人非議。
難道人與人之間，一定要如此現實地把所有關係，都轉化成可以用金錢來量化或補償嗎？假使父母擔心小孩走之前，會因為醫藥費等支出，拖垮家庭經濟。那麼，該買的保單絕對不是死亡險，而應該是重大疾病或醫療等保單。
現代父母都把小孩當做心中的寶，才希望幫小孩買齊各種名目的保單。這樣的出發點是合理的，但是，要想讓小孩享有最高的保障，重點不在於幫小孩買越多的保險，而應該是將高額保障，放在「家中經濟來源者（父母）」身上才對。
此外，筆者也完全不贊成用保險的型式（通常是固定年期還本的儲蓄險），來幫子女籌措子女教育基金。因為籌措子女教育基金的方式很多，像定時定額方式投資基金，長期投資績效更佳，根本不需要用到「保費高，但收益低」的保單。
之前也有父母問筆者：不買儲蓄險，那麼幫小孩子買投資型保單如何？因為它結合了保障與投資，不但可以「一兼二顧」，保費也相對便宜很多。對此，筆者也不怎麼鼓勵。
因為原因之一是：投資型保單的便宜，是因為它是採「自然費率」。簡單來說，就是按照被保險人當年度年齡的死亡率來計算，所以年輕時的保費可能負擔非常輕，比一般以「平準費率」所算出來的保費要便宜甚多。所以，就有業務員慫恿保戶，可以把從終身壽險所省下來的保費，多加一些投資金額在連結的基金標的上。
但是隨著年齡的增加，當小孩長大之後，這張保單的保費就會越來越貴。老實說，在小孩年齡很低的時候，終身壽險的保費已經非常便宜了（以剛出生的一歲男生為例，每萬元的年繳保費是200元還有找），已經沒有再度降低保費負擔的需要了。
其次，由於多數投資型保單，並未開放14歲以下兒童購買，所以，想買的父母還不一定買得到。再加上許多連結標的並不見得是非常好的投資標的，因而特別是當小孩還小，仍有滿長的時間可以進行投資之際，實在不需要將自己的投資標的，單單侷限在那少少的幾檔基金之上。
除了終身壽險可以買主約外，為了避免重複繳保費的問題，其餘的保障需求都以附約為優先。筆者認為在國內的各種保險商品當中，可以列為考慮的附約是：意外傷害並附加意外醫療（因為雖然學生都有學保，但金額較低。一般死亡險的理賠範圍是一級全殘，但意外傷害險則包括二至六級殘廢。同時小孩子發生意外而造成殘廢，以及相關醫療的費用也較高）、重大疾病與癌症險，但是購買的前提仍然必須是「行有餘力」。
因為從購買保險的精神出發，最應該買保險的，只有「風險發生機會低」，但是「損失金額也高」的風險（至於「損失低」的風險，不管發生機率高或低，根本就用不著買保險；至於「發生機率高，而損失同樣非常大」的風險，也不在「應該投保」的範圍內。通常，那是社會保險或是損失補助所涵蓋的範圍）。
所以，儘管小孩子的保費相對於大人來說並不貴，筆者也並不怎麽贊成一般大眾購買「日額型的住院醫療險」（就算實支實付型的住院醫療險，各保單也有最高理賠上限，實際上也是一種「保小不保大」的保單）。
如果小孩子的身體健康狀況差，常常會進出醫院。那麼，父母應該做的應該是加強小孩子本身的免疫能力，而不是花大錢購買一堆保單，以備三不五時的住院之需。
同時，由於多繳了保費，就必須縮減家庭的其他開銷。如果真是因為這個原因，而停掉了其他該花的錢，那還真的不如把這筆保費，用在其他更有意義的項目上。
以上的建議，或許會顛覆許多人既有的投保思考邏輯。因為多數業務員總是想盡辦法，說出各種理由及好處，就是希望保戶能購買更多的保單，以及更高的保額。
但是，筆者想再一次強調：這是個資源相對稀少的世界，如果你多花了一毛沒有多大必要的錢在保險上，就是另一種形式的浪費。再者，一般大眾在進行整體性的理財規劃時，不應該單從保險角度出發，而應該具有縱觀全局的眼光來思考。因此，怎樣「用最少的錢，保得巧又保得好」絕對是一般大眾在替自己或子女選購保單時，應有的最基本原則。
